Économies salariales: comment gérer votre plan? – Assurance prêt immobilier

À peine 15 jours: il s’agit du temps dont disposent les employés lorsque l’on sait que leur participation ou leur participation aux bénéfices permet d’investir ou non ces sommes, et donc de déterminer dans quelle mesure le PEE (plan) est une société de dépôt) et Perco (retraite collective) ) et comment le faire. Des options qui sont loin d’être inoffensives, le capital étant alors bloqué pendant au moins cinq ans, voire la retraite de Perco. Contrairement à l'assurance vie, ces plans d'épargne n'offrent que quelques supports garantis et favorisent plutôt le risque de marché. Nos conseils utilisent toutes leurs options tout en évitant les erreurs des novices.

Les outils qualité sont-ils prévus?

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Il faut dire que comme leurs gestionnaires ne sont pas tenus de payer des frais de distribution, ils diminuent les frais moyens. Selon l'enquête Eres, ils ne représentent que 1,26% et 1,35% pour les fonds classiques. Il ne suffit pas d'économiser tous les fonds de nos tableaux (nous comparons ici les outils les plus courants "business-to-business"), dont certains sont encore moins efficaces avec un ratio de Sharpe négatif que le Livret A.

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Quels sont les critères de sélection des fonds?

Les primes d'épargne de ses employés sont-elles investies? "C’est le seul investissement qui décidera de la machine à café, à l’écoute des conseils de collègues", Sébastien d’Ornano, fondateur de fintech Yomon, développe l’offre dans ce domaine. Mais un autre réflexe basé sur les performances passées du fonds ne vaut pas mieux. "Par exemple, investir dans des obligations est bon depuis cinq ans, mais les faibles taux d’intérêt actuels permettent d’obtenir de meilleurs résultats", prévient Xavier Collot, épargne et salaire du directeur, et retraite à Amund. Le meilleur choix est de faire votre choix au moment de votre investissement, par exemple via une variété de fonds équilibrés, si vous envisagez d’ouvrir pour cinq ans. Et n'oubliez pas les fonds purement actions: la durée réelle de l'épargne, en moyenne de neuf ans, correspond au temps nécessaire pour maximiser les possibilités d'enregistrer des revenus provenant de tels produits.

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Devrions-nous choisir un fonds ou contribuer?

Bien entendu, il est préférable de diversifier les investissements, par exemple entre deux ou trois fonds plus ou moins risqués. Le problème est que les gestionnaires de régime ne fournissent pas une vue d'ensemble complète des portefeuilles. Avec cette stratégie, vous devez vous familiariser avec les feuilles d’information de chaque fonds marqué et effectuer vos propres calculs pour savoir combien vous avez investi en actions, en obligations ou en produits monétaires. Le compromis est de choisir un fonds flexible qui est souvent offert dans une gamme. Selon ses attentes, le président peut modifier la part des actions de 0 à 70%. Technique bien adaptée pour une période d'investissement de cinq ans.

Les polices SRI fonctionnent-elles bien?

Près de 25% de l'épargne salariale (hors actions de la société) ont été investis dans des fonds d'investissement socialement responsables (ISR) à la fin de 2018, c'est-à-dire gérés selon des critères sociaux, environnementaux ou de gestion. . En plus d'empêcher les déposants, cette étiquette ne garantit pas de meilleurs résultats. Comme notre classement le montre, ce type de fonds se trouve à la première et à la dernière place. Veillez à ne pas les confondre avec la solidarité que chaque PEE ou Perco a forcément proposée à partir de 2010. L’administrateur, selon le principe 90/10, investit à 90% comme d'habitude (actions, obligations ou les deux) et réserve jusqu'à 10% pour les structures à but non lucratif, mais pour l'emploi ou l'intégration sociale, telles que les coopératives ou les associations. Avantage: La valeur de ces titres varie peu, quel que soit le contexte boursier, ce qui supprime les chocs en cas d’accident. Mais cela réduit les espoirs de profit.

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À quel taux devriez-vous prendre soin de votre plan?

Reconnaissez-le, votre masse salariale, vérifiez-le une ou deux fois par an, lorsque vous établissez des primes ou lorsque vous recevez un rapport de situation. Mais le contraire est vrai! Une gestion active est d'autant plus souhaitable que, dans la plupart des cas, les honoraires liés à l'arbitrage sont à la charge de l'employeur, de manière illimitée. Cela réduit considérablement le coût de la gestion de portefeuille par rapport à un compte de titres classique ou à une assurance vie. Les procédures d'arbitrage sont recommandées en cas de tendance à la baisse. En revanche, à la fin de la correction boursière, comme ce fut le cas à la fin de 2018, n'hésitez pas à prendre la dose de risque en incorporant une partie de l'épargne dans des fonds d'actions. Et si vous pensez pouvoir retirer de l’argent dans les mois à venir, il est préférable d’utiliser des fonds du marché monétaire afin que le marché ne soit pas surpris.

Est-il possible de déléguer la gestion du plan?

Le principal avantage de Perco est qu’il offre une gestion d’actifs gérée par défaut qui réduit automatiquement le risque d’un portefeuille à l’âge de la retraite. Plus de 50% des propriétaires d'un tel système bénéficieront d'une telle approche pilote. La plupart des comités d'entreprise européens n'existent actuellement pas. Toutefois, certains titulaires de compte, tels que Natixis et Amundi, continueront à offrir un service d’investissement automatisé, qui est décidé par le robot après un questionnaire détaillé sur le niveau de tolérance et la période d’investissement. "Cela vous permet de mieux sentir le sauveur, même si ce type de questionnaire, qui est obligatoire ailleurs, ne fait pas partie du plan d'économies", explique Sébastien Ornano, dont l'offre inclut un tel service. Le principal avantage de la solution est d'éviter les précautions.

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"Dans 70% des cas, il s'agit d'un profil plus dynamique que le profil précédemment accepté, et dans 10% des cas, il s'agit d'un profil plus prudent", explique Fratiér Lenoir, responsable Marketing et Digital de Natixis Interépargne. Attention, ce service peut être facturé comme à Amund (estimé à 0,08%, avec un minimum annuel de 10 € et un maximum de 150 €). Et ce n’est pas un mandat de gestion, mais un leadership indicatif: le robot ne change pas la répartition initiale des investissements.

Est-il conseillé de faire des paiements volontaires?

Bien sûr, oui, en plus de la participation et / ou de la participation aux bénéfices, et de préférence dans la limite des contributions de l'employeur. Parfois, en l'absence d'un accord de partage des bénéfices, le seul moyen de bénéficier de la contribution de l'employeur est. Si vous avez prévu certains contrats d’entreprise, vous venez de joindre un nouvel employeur et ne bénéficiez pas de la participation aux bénéfices de l’année dernière. La plupart des responsables de régimes peuvent programmer des paiements sur une base mensuelle, trimestrielle ou annuelle, ou même commander par carte de crédit. N'oubliez pas non plus que l'équivalent monétaire en jours économisés dans le compte CET (compte épargne temps) peut être basculé sur PEE ou Perco. En ce qui concerne les vacances, elles peuvent être attribuées à Percos dans un délai de dix ans. Tant de paiements qui peuvent être jumelés.

Devrions-nous promouvoir nos activités commerciales?

Comme nous l’avons vu, certains employeurs sont généreux quand ils doivent impliquer leurs employés dans le capital de l’entreprise, collectant abondance et rabais. Ce qui déprécie les chocs boursiers. Ainsi, avec le plan d'actions de Vinci 2018, dont la participation variait de 50% à 200%, il serait nécessaire que le titre chute de plus de 47% du jeu maximisé devienne perdant! Pour le plan Iliad, qui vient d'être annoncé et qui est complet à 100%, il devrait être réduit de 57%. Cependant, si l’activité n’est plus florissante, cet effondrement est normal. Il s’agit d’une double punition, à l’instar du personnel de Vallourec, qui, outre leur peur du travail, voit la fonte de leurs économies. Au lieu de s’abstenir dans ce contexte, la meilleure option serait d’opter pour la version «à effet de levier», parfois proposée par les plans d’achat d’actions. Cela vous permet d'obtenir un capital investi à l'échéance de la garantie. En contrepartie, la banque qui organise l'offre versera les dividendes versés, ainsi qu'une partie de toute augmentation de prix.

Que dois-je faire si je paie par défaut?

Attention à l'indécision: quinze jours après sa conclusion, votre président versera 50% de son prix de participation à la direction gérée par Perco sans le président du régime. Le montant est bloqué jusqu'à la retraite. Il convient de noter que le futur pacte devrait permettre son transfert vers d'autres produits de retraite, tels que Perp. "Mais il ne sera pas disponible, sauf pour une éventuelle libération anticipée", a déclaré Xavier Collot. Dans le cas de la participation aux bénéfices, la procédure est moins punitive car, à compter de 2016, EPE a été alloué à un fonds moins risqué pour une période de blocage maximale de cinq ans. Si vous êtes pris au piège en retard et que le conducteur ne veut rien entendre, vous pouvez vous adresser à AMF. Mais nous avons besoin d'excuses sérieuses. Le médiateur de l'agence vient de donner une justification à un employé de 47 ans qui voulait restituer 50% de sa participation dans PEE, qui était par défaut dans Percos. Il faut dire qu'il venait de rejoindre un nouvel employeur qui n'offrait pas de régime de retraite et que son choix de voyage avait été atteint par l'opérateur à peine quelques jours après la date limite. Sans cette décision favorable, cet investisseur aurait dû payer les frais de maintien de compte de Perco jusqu'à la retraite.

Est-il possible de sécuriser complètement le pari?

Fin 2018, un autre quart de l'épargne salariale était investi dans des fonds du marché monétaire. Faut-il le rappeler? Même s’ils peuvent suffire à débloquer des montants en attente de déblocage à court terme, cette catégorie de fonds a diminué de 0,5% en 2018, réduisant ainsi le capital investi. Si vous êtes allergique aux grands risques, essayez l’avantage partiel du FCPE offert par la plupart des titulaires de compte. Ainsi, Amundi Protect 90 ESR fournit 90% de la plus grande valeur nette d'inventaire du fonds, tout en étant ouvert aux marchés financiers. Bien que CM-CIC Perspective Certitude fonctionne par étape de 2 €: si sa valeur varie de 100 € à 102 €, la protection varie de 90 € à 92 €. Le reste de l'investissement risque donc fortement de se traduire par une valeur garantie, voire un bénéfice pour l'investissement initial.

Mon argent n'est-il pas vraiment disponible?

Au-delà des cas de libération anticipée, il est impossible de déroger à la règle de l'inaccessibilité, qui est de cinq ans pour le PEE et jusqu'à la retraite à Perco. En ce qui concerne la dernière version extraordinaire avec une limite de 20 000 EUR, qui dépend des coûts en capital, elle s’étend jusqu’en 2013 … Si vous avez besoin de liquidités rapides, assurez-vous que votre gestionnaire de compte ne propose pas de crédit à la consommation pris en charge par le plan. "Une telle solution évite également le déblocage de fonds, mais constitue une perte due à la chute des marchés", explique Xavier Collot. Certains offrent un système d’épargne salariale à l’avance. "Il s'agit d'une amende pour laquelle le salarié ne paie que les intérêts et le capital, libérant ainsi l'épargne ou la contribution personnelle", explique Rémi Boeglin, directeur financier du Crédit Mutuel. Coûts lorsque le montant du prêt atteint 80% de la valeur PEE: moins de 3%. Faites attention si vous avez également une police d'assurance-vie, l'utilisation du paiement anticipé auprès de l'assureur sera probablement moins chère.

Négocier le plan avec l'employeur

Votre choix de FCPE est-il trop étroit? Ou de mauvaise qualité? Rien ne vous empêche de demander à la direction ou aux représentants des employés de demander au comptable de le corriger. Particulièrement par le biais d’une architecture ouverte, c’est-à-dire de produits gérés par des entreprises concurrentes du gestionnaire. "Bien sûr, dans les très petites entreprises, il est plus facile pour les employés qui sont en contact direct avec les employés de l'entreprise", explique Sébastien Ornano Yomon. La concurrence, qui ne cesse de croître, va dans cette direction. Par exemple, l'offre d'Amund aux PME, Fast & Amun, inclut des ressources externes d'Oddo ou Edmond de Rothschild. Sinon, le transfert collectif des plans au nouveau participant constitue une solution radicale. Une opération complexe qui prend jusqu'à trois mois. Le nouveau gestionnaire doit également s’assurer qu’il offre un certain nombre de risques associés aux anciens FCPE, afin que la société perdante bloque le transfert.

Notre liste FCPE est 100% actions ou variée

Les données propriétaires fournies par Natixis montrent que la taille des investissements en actions augmente. Nous devons comprendre l’importance de la détention des actions des employés, qui sont largement distribuées, en particulier dans le CAC 40 (51% de ce type de titres). En revanche, les PME sont encore fortement financières.

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